El Crédito

¿Qué es un crédito?

Es un préstamo de dinero que el banco otorga a su cliente, con el compromiso de que en el futuro, el cliente devolverá dicho préstamo en forma gradual (cuotas) y con un interés adicional que compensa al banco por todo el tiempo que no tuvo ese dinero.

Para obtener un crédito bancario, es necesario demostrar que se tiene capacidad de pago, es decir, que se cuenta con el ingreso suficiente para hacer frente al presupuesto de gastos habitual de cada mes, más el pago del crédito que se solicita.

Para determinar la capacidad de pago de una persona, que es la cantidad máxima por la que se puede endeudar, se parte por determinar su ingreso neto mensual (la remuneración que percibe) y a eso se le resta la suma de gastos fijos que se tienen cada mes. Es decir, se restan los pagos por alimentos, alquileres, matrículas escolares, servicios básicos (luz, agua, teléfono, TV por cable y otros). Para otros gastos como ropa, servicios médicos, educación, calzado o diversión, se debe estimar un gasto mensual.

Adicionalmente, en caso de existir pagos por deudas, también se deben restar. Si el resultado final es cero o cercano a cero, significa que la persona no tendrá capacidad de pago, por lo que no debería tomar un crédito.

Crédito de consumo

Este tipo de crédito permite al cliente del préstamo disponer de una cantidad de dinero para la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios. El plazo para pagar un crédito de estos varía dependiendo de las instituciones en períodos de meses.

Crédito hipotecario

Es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación o construcción de viviendas, compras de inmuebles, terrenos, oficinas o locales comerciales entre otros, dejando la propiedad adquirida en garantía a favor del banco.

Los plazos disponibles son de varios años, lo cual debe ser informado dentro de las características del crédito, debido a que dependiendo de los años plazo, así varían los costos y tasas de interés.

Recomendaciones generales al pedir un crédito

Se recomienda a las personas que deseen contratar un producto o servicio financiero, tener en cuenta los siguientes aspectos:

1. Antes de contratar un producto o servicio bancario, cotice y compare opciones.
Es recomendable comparar los costos y beneficios que otorga el producto o servicio. También se deben evaluar las necesidades reales frente a los beneficios del producto o servicio, y descartar aquellos que son innecesarios o que no serán utilizados.

2. Asegúrese de que cuenta con la información necesaria para decidir sobre la contratación de un producto o servicio bancario.
Infórmese sobre las características del producto o servicio que desea contratar, pidiendo al banco toda la información que sea posible.
Aclare sus dudas antes de contratar y lea detenidamente los documentos que se le entregan, antes de firmar cualquier contratación de un producto o servicio bancario.

3. Infórmese sobre las tasas de interés.
Preste especial atención a las tasas de interés informadas en las distintas sucursales bancarias cuando solicite un crédito. Además, al tomar un depósito, cotice las tasas de interés pagadas por los bancos, ya que estas varían periódicamente.

4. Infórmese sobre las comisiones y otros gastos.
Consulte sobre otros gastos asociados al producto o servicio financiero, en particular, comisiones, gastos notariales, de escrituras, etc. Tenga en cuenta que muchas veces se ofrecen seguros junto a la contratación de un crédito, pregunte sobre las condiciones del crédito con y sin seguro y cotice en los distintos bancos.

5. Pregunte y aclare sus dudas.
En el caso de dudas acerca de características o condiciones del producto o servicio que desea contratar, solicite al banco una explicación detallada, incluyendo los efectos que tendrán para usted los documentos que deberá firmar, especialmente respecto de los compromisos que asumirá.

6. No asuma compromisos sin antes leer y entender lo que firma.
La firma de un documento referido a un producto o servicio bancario, conlleva la aceptación de las obligaciones y los derechos que ahí se especifican. Por ello, es conveniente que siempre lea y comprenda el contenido de todos los documentos que el banco le solicita, antes de firmar.

Asegúrese de preguntar sobre las obligaciones que tendrá que cumplir y verifique que sean adecuadas a su presupuesto y que podrá cumplirlas sin dificultad.

7. Los anexos que se mencionan en un contrato son parte de este último.
Si en el documento de contrato a ser firmado se menciona algún anexo como parte del mismo, asegúrese de leerlo antes y de que este se integre al contrato.

8. Mantenga sus datos confidenciales.
Nunca entregue los datos o claves personales de acceso a sus cuentas a terceras personas. Utilice claves y códigos secretos difíciles de adivinar.