El Crédito: Definición, Clasificación e Importancia para la Economía Nacional

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¿Qué es el crédito? El crédito es la forma de financiamiento más comúnmente utilizada por las familias y las empresas, ya que les permite obtener dinero ajeno con el compromiso de devolverlo en el futuro junto con un interés adicional, en una forma de pago y durante un plazo acordado.

uchas familias y empresas, y hasta el mismo Gobierno pueden presentar necesidades de financiamiento que son suplidas por medio del crédito. Este es el caso de familias que recurren a créditos para financiar la compra de bienes muebles (vehículos,  electrodomésticos, etc.), inmuebles (viviendas, terrenos, etc) y servicios (tratamientos médicos,  etc).  Asimismo, las empresas que obtienen créditos para financiar su capital de trabajo, maquinaria, equipo, entre otros y el gobierno que accede a créditos para financiar la inversión social (programas de salud, educación, etc.) e  infraestructura (carreteras, caminos, puentes, etc.).

Los créditos son otorgados por instituciones y personas formales o informales. Las instituciones financieras formales, como los bancos (estatales y privados), son aquellas que brindan servicios financieros (ahorro, crédito, etc.), regulados y supervisados por alguna autoridad gubernamental que se sujeta a normas y las aplica alas instituciones financieras. En cambio,  las instituciones o personas informales, tales como familias (parientes, amigos, etc), usureros o agiotistas,  no están sujetos a la regulación y supervisión de las autoridades financieras.

Las instituciones financieras formales como los bancos están autorizadas para realizar operaciones de ahorro y crédito. Es decir que pueden captar fondos del público, en general de familias y empresas para ponerlos a disposición en operaciones de crédito, siempre y cuando no se pongan en riesgo la pérdida de los ahorros. Es por ello, que a las instituciones financieras formales se les conocen también como intermediarios financieros.

En principio, las familias, empresas y gobierno que solicitan un crédito, lo hacen considerando  que en el futuro lograrán disponer de una cierta cantidad de dinero que les permitirá solventar o pagar la deuda. Las instituciones financieras que otorgan  créditos, lo hacen con la seguridad  que en el futuro el solicitante podrá disponer del dinero para solventar la deuda. De allí se deriva que todo solicitante de crédito tiene asociado un riesgo de no pago.

Aquellos usuarios de crédito que han demostrado capacidad para pagar sus deudas de manera adecuada en el pasado mantienen una buena calificación crediticia y se les facilita obtener nuevos créditos en el futuro. Por lo cual, es importante que todos los prestatarios (usuarios de crédito) procuren tener un buen historial crediticio. Una persona o empresa que no pague sus deudas a tiempo y tenga cuotas pendientes de cancelar, es considerada un cliente de riesgo y se le dificultará el acceso a nuevos créditos.

Las instituciones financieras están interesadas en obtener información del solicitante del crédito para determinar cuáles son sus verdaderos activos, cuál será el uso del crédito y cuál es su capacidad de pago. Para ello,  las instituciones financieras se dedican a reunir y analizar toda la información necesaria para establecer la calidad crediticia de los solicitantes del crédito. A este proceso suele conocerse como análisis de crédito. 

Una vez establecida la buena calidad crediticia del solicitante, la institución financiera procede a la formalización mediante la firma de un contrato y el desembolso del dinero. En este contrato se establecen las penalizaciones o sanciones por el pago atrasado o no pago de la deuda. Seguidamente, la institución financiera le da seguimiento a las condiciones acordadas con el prestatario (beneficiario del crédito) hasta la cancelación total de la deuda.

¿Cómo se clasifica el crédito?
En El Salvador, los créditos se clasifican en créditos para empresas, créditos para vivienda y créditos para consumo. Esta misma clasificación es utilizada para evaluar y clasificar los activos de riesgo crediticio (Art. 6-8, NCB-022):

1. Créditos para empresas: se incluyen los créditos destinados a las empresas, así como los créditos otorgados al Gobierno Central, Municipalidades e Instituciones Oficiales Autónomas y Semi-Autónomas.
2. Créditos para vivienda: agrupa los créditos otorgados a personas naturales para la adquisición de vivienda así como los otorgados para adquisición de terreno, construcción, remodelación y reparación de viviendas. Generalmente, estos créditos reúnen las siguientes características: los inmuebles son para uso del adquirente; se otorgan a largo plazo; son pagaderos en cuotas periódicas; y, podrán estar garantizados con primera hipoteca o con segunda hipoteca.
3. Créditos para consumo: están conformados por los créditos cuyo objeto es financiar la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios y que poseen las siguientes características generales: el deudor es una persona natural; el plazo del préstamo es generalmente entre uno y seis años y  el pago del préstamo se efectúa en cuotas periódicas, normalmente iguales y sucesivas. Además, se considerarán como créditos para consumo, los financiamientos a personas naturales provenientes de la utilización de tarjetas de crédito.

¿Cuál es la importancia del crédito en la economía nacional?
Uno de los principales aportes del crédito es que permite incentivar el consumo y la inversión presente de las familias, empresas y gobiernos, que por diferentes motivos se encuentran con limitaciones de financiamiento. Permitiendo así la satisfacción de necesidades y contribuye a elevar el nivel de bienestar de la población en general.

A partir de lo anterior, el crédito también aporta a la reactivación del sistema productivo del país de la siguiente manera:.

• Cuando el crédito genera un mayor consumo (público o privado) se promueve la demanda presente de bienes y servicios y anima la producción de las empresas
• Cuando el crédito aumenta la inversión privada, se eleva la capacidad productiva de las empresas y beneficia la productividad de una empresa o sector económico que genera mayores fuentes de empleo.
• Cuando el crédito aumenta la inversión pública, se generan beneficios sociales hacia la población (salud, educación, conectividad, etc.).