MEDIOS DE PAGO

2.         El cheque

Un cheque es una orden por escrito de un emisor a su banco (banco pagador) para que pague una suma de dinero a un tercero (beneficiario). El pago se hace con cargo a la cuenta corriente que el pagador tiene en su banco.
Ciclo de vida de un cheque
Para hacer efectivo el cobro del cheque, el beneficiario tiene dos alternativas:

1. Presentarse al banco pagador para solicitar el dinero correspondiente
2. Depositarlo en su cuenta bancaria.

En el primer caso, el banco verifica la disponibilidad de efectivo en la cuenta corriente del emisor y si la misma es adecuada, realiza el pago de manera inmediata.
 En el segundo caso, pueden presentarse dos situaciones:

1. La cuenta bancaria del beneficiario está en el mismo banco pagador, en este  caso, el pago se realiza de forma inmediata siempre que se garantice que la cuenta del pagador tiene fondos.
2. La cuenta del beneficiario está en un banco que no es el pagador, en este caso, el cheque es enviado a una cámara de compensación en donde es sometido a un proceso interbancario que permite al banco del beneficiario, cobrarle los fondos al banco pagador, para podérselos acreditar al beneficiario final en su cuenta.

Se llama cámara de compensación porque el administrador de la misma calcula las posiciones netas de cada banco, es decir, el monto total de los cheques que cobra menos el monto total de los cheques que debe pagar a los otros bancos; como resultado, algunos bancos quedan con saldo deudor y otros quedan con saldo acreedor.

El administrador del sistema le cobra a los bancos deudores y les paga a los acreedores. Al final, todos los bancos quedan en la obligación de acreditarle los fondos a sus respectivos clientes (beneficiarios finales). En el caso de El Salvador, los bancos deben liberar los fondos a sus clientes dos días hábiles después de la fecha en que les fueron presentados los cheques.

¿Qué sucede si el cheque no tiene fondos?
Si la cuenta del pagador no tiene fondos suficientes para cubrir el cheque, entonces el banco pagador lo rechazará y no efectuará el pago del mismo. En caso de que el rechazo ocurra en la cámara de compensación, el banco del beneficiario recibirá la notificación de rechazo y procederá a cargar la cuenta del beneficiario que lo depositó, quien además, recibirá la respectiva notificación.

¿Qué maneras hay para asegurar que un cheque no será rechazado?
Para asegurar que un cheque no será rechazado, el beneficiario puede comunicarse con el banco pagador para solicitar que reserven los fondos del cheque. En otros casos, el beneficiario podría solicitar al pagador que le pague con un cheque certificado, también llamado cheque de gerencia, que es un cheque al que el banco pagador ya le ha reservado los fondos.

¿Los cheques son transferibles?
El beneficiario de un cheque puede transferirlo a un tercero a través de endoso, es decir, firmando el cheque en la parte de atrás.